鹿児島で共働き夫婦が家を買うときの住宅ローン｜単独・収入合算・ペアローンを比較

こんにちは。
おうちの買い方相談室 鹿児島中央店です。

共働き夫婦で住宅購入を考えるとき、悩みやすいのが「住宅ローンをどう組むか」です。

夫だけ、または妻だけで住宅ローンを組む「単独ローン」だけでなく、夫婦の収入を合わせる「収入合算」や、夫婦それぞれが住宅ローンを組む「ペアローン」という方法もあります。

夫婦の収入を活用すれば、住宅購入の選択肢を広げられる可能性があります。

しかし、借入できる金額だけを基準に選ぶのはおすすめできません。

なぜなら、今は共働きでも、出産・育児・転職などによって将来の収入が変わる可能性があるからです。

そこで今回は、鹿児島で住宅購入を考えている共働き夫婦に向けて、単独ローン・収入合算・ペアローンの違いや選び方を分かりやすく解説します。

共働き夫婦の住宅ローンは主に3つの考え方がある

共働き夫婦が住宅ローンを検討するときは、大きく分けて次の3つの方法があります。

なお、収入合算の仕組みや連帯債務・連帯保証の扱いは、金融機関や住宅ローン商品によって異なります。

そのため、名称だけではなく「実際にどのような契約になるのか」まで確認することが大切です。

1．単独ローンとは？

単独ローンとは、夫婦のどちらか1人が住宅ローンを契約する方法です。

例えば夫の収入だけで住宅ローンを組み、妻は住宅ローンの契約者にならないケースです。

仕組みが分かりやすく、住宅ローンの管理もしやすいのが特徴です。

単独ローンのメリット

住宅ローンが1本なので、契約や返済管理が比較的シンプルです。

また、夫婦のどちらかが育児や転職などで収入が減った場合でも、もともと1人の収入を中心に返済計画を立てていれば影響を抑えやすくなります。

単独ローンの注意点

一方で、借入可能額は基本的に借入する本人の収入をもとに判断されます。

そのため、希望する住宅価格に対して借入額が足りないこともあります。

ただし、「借りられる金額が少ない＝悪いこと」ではありません。

住宅購入後の生活を考えると、あえて単独ローンで無理のない予算に抑えるという考え方もあります。

2．収入合算とは？

収入合算とは、住宅ローンを申し込む本人の収入に、配偶者などの収入を加えて審査する方法です。

例えば、夫の年収だけでは希望する借入額に届かない場合に、妻の収入の一部または全部を加えて審査してもらうイメージです。

住宅ローンそのものは基本的に1本なので、夫婦それぞれが別々のローンを契約するペアローンとは異なります。

収入合算のメリット

最大のメリットは、夫婦の収入を活用できることです。

そのため、単独ローンより借入可能額が増える可能性があります。

また、ペアローンのように住宅ローンを2本契約する方法と比べると、契約がシンプルになりやすい点も特徴です。

収入合算の注意点

収入合算といっても、金融機関によって契約方法は異なります。

収入を合算する配偶者が連帯債務者になる商品もあれば、連帯保証人になる商品もあります。

その違いによって、団体信用生命保険や住宅ローン控除の扱いなどが変わることもあります。

したがって、単に「収入合算できます」という説明だけで決めず、契約内容まで確認しましょう。

3．ペアローンとは？

ペアローンとは、1つの住宅に対して、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。

例えば、4,000万円を借りる場合に、夫が2,500万円、妻が1,500万円というように分けて借りるケースがあります。

つまり、住宅ローンが2本になるのが大きな特徴です。

ペアローンのメリット

夫婦それぞれの収入を活用できるため、単独ローンより住宅購入の選択肢を広げられる可能性があります。

また、それぞれが住宅ローンを契約するため、一定の要件を満たせば夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象になる場合があります。

団体信用生命保険についても、それぞれの契約内容を確認できる点が特徴です。

ペアローンの注意点

ペアローンは住宅ローンを2本契約するため、金融機関によっては事務手数料や登記関連費用などが増える場合があります。

さらに重要なのが、将来どちらかの収入が減った場合でも返済できるかという点です。

現在は共働きでも、出産・育児・介護・転職などによって働き方が変わる可能性があります。

そのため、夫婦の収入を最大限使って借入額を増やすのではなく、収入が変化した場合の返済まで考えておきましょう。

共働きだからといって借入可能額いっぱいまで借りない

共働き夫婦の場合、2人の収入を住宅ローン審査に使うことで、借入可能額が大きくなることがあります。

しかし、ここで注意したいのが「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違うということです。

例えば、現在は夫婦ともフルタイムで働いていても、今後子どもが生まれれば働き方が変わるかもしれません。

また、住宅購入後には住宅ローン以外にも支出があります。

• 固定資産税
• 火災保険・地震保険
• 住宅の修繕費
• 教育費
• 車の買い替え
• 老後資金

そのため、現在の世帯年収だけで住宅予算を決めないことが大切です。

共働き夫婦は「将来どちらかの収入が減っても返せるか」を考える

住宅ローンは長期間にわたって返済していくものです。

そこで、共働き夫婦の場合は将来の働き方についても話し合っておきましょう。

例えば、

• 子どもが生まれても共働きを続ける予定か
• 時短勤務になる可能性はあるか
• どちらかが退職する可能性はあるか
• 転職を考えているか
• 子どもは何人くらい希望しているか

などです。

もちろん、将来をすべて予測することはできません。

だからこそ、余裕を持った返済計画を立てることが大切です。

住宅ローン控除も確認しよう

住宅ローンを利用して住宅を取得し、一定の要件を満たす場合は、住宅ローン控除を受けられる可能性があります。

ペアローンの場合は、夫婦それぞれが住宅ローンを契約するため、それぞれが要件を満たせば住宅ローン控除の対象になる場合があります。

一方で、収入合算では契約形態によって扱いが異なるため注意が必要です。

また、夫婦で住宅を購入するときは、実際に負担する購入資金と登記上の持分にも注意しましょう。

資金負担の割合と所有権の持分割合が大きく異なると、夫婦間の贈与として扱われる可能性があります。

団体信用生命保険（団信）の違いも確認しよう

住宅ローンを選ぶときは、金利だけでなく団体信用生命保険（団信）についても確認しましょう。

団信は、住宅ローン契約者が死亡または所定の高度障害状態になった場合などに、住宅ローン残高の返済に充てられる保険です。

ただし、保障内容は金融機関や商品によって異なります。

特に収入合算やペアローンでは、

• 誰が団信に加入するのか
• 夫婦それぞれ加入できるのか
• どちらかに万一のことがあった場合、どの借入が保障されるのか

を確認しておきましょう。

住宅ローンは金利差だけで比較せず、万一のときの保障まで含めて考えることが大切です。

単独・収入合算・ペアローンはどんな夫婦に向いている？

単独ローンが向いている夫婦

1人の収入だけでも希望する住宅を無理なく購入できる場合は、単独ローンを検討しやすいでしょう。

また、将来どちらかが仕事を辞めたり、働き方を変えたりする可能性が高い家庭にも検討しやすい方法です。

収入合算が向いている夫婦

1人の収入だけでは希望する借入額に少し届かないものの、住宅ローンを1本にまとめたい夫婦には収入合算が選択肢になります。

ただし、連帯債務・連帯保証など契約形態を確認したうえで検討しましょう。

ペアローンが向いている夫婦

夫婦ともに安定した収入があり、今後も共働きを続ける予定であれば、ペアローンも選択肢になります。

一方で、住宅ローンが2本になるため、手数料や団信、将来の収入変化まで含めた比較が必要です。

鹿児島で住宅ローンを選ぶときは金融機関も比較しよう

同じ単独ローンや収入合算、ペアローンでも、金融機関によって取扱いや条件は異なります。

鹿児島で住宅購入をする場合も、地方銀行や信用金庫、ろうきん、ネット銀行など複数の選択肢があります。

比較したいのは金利だけではありません。

• 実際に適用される金利
• 保証料・事務手数料
• 団信の保障内容
• 返済期間
• 収入合算の条件
• ペアローンの取扱い
• 繰上返済の条件

これらを確認したうえで、夫婦の希望に合った住宅ローンを選びましょう。

よくあるご質問

Q. 共働きならペアローンにした方がいいですか？

A. 必ずしもそうではありません。

1人の収入で無理なく返済できるのであれば、単独ローンの方がシンプルな場合もあります。

現在の年収だけではなく、将来の働き方や住宅予算まで考えて選びましょう。

Q. 収入合算とペアローンの一番大きな違いは何ですか？

A. 大きな違いは住宅ローンの本数です。

一般的に収入合算は1本の住宅ローンに夫婦などの収入を合算します。一方、ペアローンは夫婦それぞれが住宅ローンを契約するため、2本のローンになります。

Q. 妻が育休に入る予定でも収入合算できますか？

A. 金融機関によって審査方法や収入の取り扱いが異なります。

今後の働き方も含めて、事前に金融機関へ確認しておきましょう。

Q. 夫婦で住宅ローンを組むと住宅ローン控除も2人分使えますか？

A. ペアローンなどで夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、それぞれが住宅ローン控除の要件を満たしている場合は、夫婦それぞれが対象になることがあります。

ただし、借入方法や持分などによって異なるため、個別に確認が必要です。

鹿児島で共働き夫婦が住宅ローンを選ぶなら

単独ローン・収入合算・ペアローンには、それぞれメリットと注意点があります。

大切なのは、「どの方法なら一番多く借りられるか」だけで決めないことです。

夫婦の年収だけではなく、子どもの予定、働き方、教育費、老後資金なども考えながら住宅予算を決める必要があります。

そして、その予算に合った住宅ローンを比較していきましょう。

おうちの買い方相談室 鹿児島中央店では、

• 自分たちはいくらの家なら無理なく購入できる？
• 単独・収入合算・ペアローンのどれが合っている？
• 鹿児島ではどの金融機関を比較したらいい？
• 変動金利と固定金利はどちらがいい？

といった住宅購入や住宅ローンについてのご相談も承っています。

「住宅会社へ行く前に、まず住宅予算や住宅ローンを整理したい」という方もお気軽にご相談ください。

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