変動金利と固定金利はどちらを選ぶ？違いと向いている人を解説

変動金利と固定金利に、万人共通の正解はありません。

大切なのは、金利上昇にどこまで耐えられるかです。

家計に余裕があるなら、変動金利を検討しやすくなります。

返済額を安定させたいなら、固定金利が向いています。

この記事では、両者の違いを分かりやすく解説します。

自分たちに合う住宅ローンの選び方も紹介します。

変動金利と固定金利の違い

住宅ローンの金利タイプは、大きく3種類あります。

変動金利、全期間固定金利、固定期間選択型です。

まずは、それぞれの特徴を確認しましょう。

金利タイプ	特徴	主な注意点
変動金利	定期的に金利が見直される	将来の返済額が増える可能性
全期間固定金利	完済まで金利が変わらない	変動より金利が高めになりやすい
固定期間選択型	一定期間だけ金利を固定する	固定期間終了後に返済額が変わる

変動金利は、通常半年ごとに金利が見直されます。

固定金利は、契約した金利が一定です。

固定期間選択型は、その中間に近い仕組みです。

変動金利とは

変動金利は、定期的に適用金利が見直されるタイプです。

一般的には、半年ごとに金利が見直されます。

市場金利が上がると、返済負担も増える可能性があります。

• 固定金利より低い金利になりやすい
• 金利低下時の恩恵を受けやすい
• 金利上昇時は利息負担が増える
• 将来の総返済額を確定できない

つまり、低金利のメリットと金利上昇リスクがあります。

家計に余裕がある人ほど検討しやすいタイプです。

固定金利とは

固定金利は、一定期間または完済まで金利を固定します。

全期間固定なら、毎月の返済計画を立てやすくなります。

市場金利が上がっても、返済条件は変わりません。

• 返済額が安定する
• 金利上昇の影響を受けにくい
• 長期の家計計画を立てやすい
• 変動金利より金利が高めになりやすい

金利上昇への不安を減らしたい方に向いています。

返済額の安定を重視する考え方です。

固定期間選択型とは

固定期間選択型は、一定期間だけ金利を固定します。

3年、5年、10年などから選ぶ商品があります。

固定期間中は返済額が変わりません。

期間終了後は、その時点の金利で再設定されます。

• 一定期間は返済額を固定できる
• 全期間固定より低金利の場合がある
• 固定期間終了後に金利が上がる可能性がある
• 終了後の返済額を契約時に確定できない

教育費が多い時期だけ固定する考え方もあります。

ただし、期間終了後の条件確認が重要です。

変動金利と固定金利を比較

両者の違いを、重要な項目ごとに比較します。

金利だけでなく、返済の安定性も確認しましょう。

比較項目	変動金利	全期間固定金利
借入時の金利	低めになりやすい	高めになりやすい
金利の見直し	あり	なし
返済額	変わる可能性がある	基本的に一定
総返済額	契約時に確定しない	見通しを立てやすい
金利上昇リスク	借り手が負う	影響を受けにくい
家計管理	余裕が必要	計画を立てやすい

変動金利は、返済開始時の負担を抑えやすいです。

固定金利は、将来の返済額を予測しやすくなります。

どちらを優先するかが判断のポイントです。

「どちらが得か」では決められない

将来の金利を正確に予測することは困難です。

そのため、最終的な総返済額も事前には分かりません。

金利予想だけで決めるのはおすすめできません。

• 借入額はいくらか
• 返済期間は何年か
• 毎月の家計に余裕があるか
• 貯蓄はいくら残せるか
• 教育費など将来支出は多いか

この5点を確認して選ぶことが重要です。

金融機関の金利だけで比較しないようにしましょう。

次は、変動金利と固定金利のメリット・デメリットを詳しく解説します。

変動金利のメリット・デメリット

変動金利は、借入時の金利を抑えやすい点が特徴です。

一方で、将来の金利上昇リスクがあります。

メリットとデメリットの両方を確認しましょう。

変動金利のメリット1｜借入時の金利を抑えやすい

変動金利は、固定金利より低く設定される傾向があります。

そのため、借入直後の返済額を抑えやすくなります。

同じ借入額でも、金利差で返済額は変わります。

• 毎月の返済額を抑えやすい
• 返済開始時の家計負担を軽くしやすい
• 元金を早く減らせる場合がある

ただし、現在の返済額だけで判断してはいけません。

金利上昇後の返済も想定する必要があります。

変動金利のメリット2｜金利が上がらなければ負担を抑えやすい

低い金利が続けば、利息負担を抑えやすくなります。

その分、貯蓄や教育費へ回せる可能性があります。

繰上返済を進める方法も選択できます。

• 余った資金を貯蓄する
• 住宅修繕費を準備する
• 教育費を積み立てる
• 繰上返済へ回す

低金利のメリットを生活の余裕につなげる考え方です。

返済額との差額を使い切らないことが重要です。

変動金利のデメリット1｜金利が上昇する可能性がある

変動金利の最大の注意点は、金利上昇リスクです。

将来の金利水準は、契約時には確定しません。

金利が上がれば、利息負担も増える可能性があります。

• 毎月返済額が増える可能性
• 総返済額が増える可能性
• 教育費と返済増加が重なる可能性
• 老後まで返済が続く場合の負担

借入額が大きいほど、金利変動の影響も大きくなります。

余裕のない借入額は避けた方が安心です。

変動金利のデメリット2｜総返済額を最初に確定できない

変動金利では、完済までの金利が決まっていません。

そのため、総返済額も契約時には確定しません。

長期の家計計画では注意が必要です。

• 将来の返済額を正確に読めない
• 教育費との調整が必要になる
• 金利情報を定期的に確認する必要がある

住宅ローンを放置したい方には向きにくい面があります。

定期的に家計を確認できる人向けです。

固定金利のメリット・デメリット

固定金利は、返済額の安定性が大きな特徴です。

その代わり、借入時の金利は高めになりやすいです。

安心とコストのバランスを確認しましょう。

固定金利のメリット1｜返済額が安定する

全期間固定金利なら、完済まで金利が変わりません。

そのため、毎月の返済計画を立てやすくなります。

市場金利が上昇しても返済額は変わりません。

• 毎月の返済額を把握しやすい
• 将来の家計計画を立てやすい
• 金利上昇を心配しなくてよい
• 教育費との計画を立てやすい

長期の資金計画を重視する家庭に向いています。

返済額が変わる不安を減らせる点が魅力です。

固定金利のメリット2｜金利上昇の影響を受けにくい

固定期間中は、市場金利が上がっても影響を受けません。

全期間固定なら、完済まで返済条件が安定します。

将来の金利を気にしたくない方には安心です。

フラット35も全期間固定金利の代表的な商品です。

借入時に完済までの金利と返済額が確定します。

固定金利のデメリット1｜借入時の金利が高めになりやすい

固定金利は、変動金利より高くなる傾向があります。

そのため、当初の返済額も高くなりやすいです。

金利が上がらなければ差が広がる場合もあります。

• 毎月の返済額が高くなりやすい
• 借入可能額が下がる場合がある
• 低金利が続くと割高に感じる場合がある

安心のために一定のコストを払う考え方です。

単純な金利差だけで判断しないようにしましょう。

固定金利のデメリット2｜金利が下がっても返済額は下がらない

固定金利は、市場金利が下がっても変わりません。

低金利の恩恵を自動では受けられないためです。

条件によっては借り換えを検討する方法があります。

• 借り換え手数料
• 新しいローンの金利
• 残りの返済期間
• 住宅ローン残高

借り換えには諸費用もかかります。

金利差だけで判断しないことが大切です。

変動金利と固定金利のメリット・デメリットを比較

ここまでの内容を比較表で整理します。

どちらのリスクを許容できるか確認しましょう。

比較項目	変動金利	固定金利
借入時の金利	低めになりやすい	高めになりやすい
返済額の安定性	低い	高い
金利上昇への強さ	弱い	強い
低金利のメリット	受けやすい	受けにくい
総返済額の見通し	立てにくい	立てやすい
家計管理	定期確認が必要	管理しやすい

次は、変動金利と固定金利に向いている人を解説します。

変動金利に向いている人

変動金利は、低い金利を活かしたい人に向いています。

ただし、金利上昇へ対応できる家計が必要です。

次の特徴に当てはまるか確認しましょう。

• 毎月の家計に余裕がある
• 十分な貯蓄がある
• 借入額が大きすぎない
• 返済期間が比較的短い
• 金利情報を定期的に確認できる
• 金利上昇時も返済を続けられる

家計に余裕がある人

変動金利では、将来返済額が増える可能性があります。

そのため、毎月の家計に余裕があることが重要です。

返済額が増えても貯蓄を続けられるか確認しましょう。

• 毎月一定額を貯蓄できる
• 教育費を別に準備できる
• 急な出費にも対応できる
• 生活防衛資金を残している

返済だけで家計がいっぱいになる場合は注意が必要です。

借入額を抑えられる人

借入額が小さいほど、金利上昇の影響も抑えやすいです。

頭金や自己資金が多い人は検討しやすくなります。

ただし、手元資金を減らしすぎてはいけません。

• 住宅予算を抑えている
• 頭金を無理なく用意できる
• 収入に対して借入額が大きすぎない
• 購入後も現金を残せる

繰上返済を検討できる人

返済期間を短くできれば、金利変動の影響を減らせます。

余裕資金で繰上返済できる人には選択肢となります。

ただし、貯蓄を使い切る繰上返済は避けましょう。

固定金利に向いている人

固定金利は、返済額の安定を重視する人に向いています。

長期の家計計画を立てたい家庭とも相性があります。

次の特徴に当てはまるか確認しましょう。

• 返済額を一定にしたい
• 金利上昇が不安
• 教育費が今後増える
• 毎月の家計に大きな余裕がない
• 住宅ローンを長期間借りる
• 家計管理をシンプルにしたい

返済額を変えたくない人

固定金利では、返済額を計画しやすくなります。

家計の固定費を明確にしたい人に向いています。

金利情報を頻繁に確認したくない人にも合います。

• 毎月の支出を一定にしたい
• 教育費の積立額を固定したい
• 老後資金の計画を立てたい
• 返済額の変動を避けたい

教育費がこれから増える家庭

子育て世帯では、将来の教育費が増えます。

住宅ローンまで増えると家計が苦しくなる場合があります。

返済額を固定すると計画を立てやすくなります。

• 子どもが複数いる
• 大学進学を想定している
• 私立進学も検討している
• 住宅ローン返済と教育費が重なる

将来の支出が多い家庭ほど安定性が重要です。

長期間住宅ローンを組む人

返済期間が長いほど、金利変動の影響を受けます。

35年など長期で借りる場合は慎重に判断しましょう。

全期間固定なら、完済まで条件を確定できます。

変動金利と固定金利の選び方

金利タイプは、現在の金利だけで決めてはいけません。

家計や将来の支出を含めて判断しましょう。

次の5つを確認すると選びやすくなります。

1．金利が上がった場合の返済額を確認する

変動金利を選ぶなら、上昇後の返済額を確認します。

現在の金利だけで試算してはいけません。

複数の金利で返済額を比較しましょう。

• 現在の金利
• 金利が1％上がった場合
• 金利が2％上がった場合
• 毎月の貯蓄額への影響

上昇後も生活できるかが判断基準です。

2．借入額と返済期間を確認する

金利リスクは、借入額と返済期間で変わります。

借入額が大きいほど影響も大きくなります。

返済期間が長い場合も注意が必要です。

• 住宅ローンの借入額
• 返済期間
• 完済時の年齢
• 繰上返済の予定

3．購入後に残る貯蓄を確認する

金利上昇への備えには、貯蓄も重要です。

頭金で貯金を使い切らないようにしましょう。

住宅購入後の現金残高を確認します。

• 生活防衛資金
• 教育費の積立
• 住宅修繕費
• 車の買い替え費

貯蓄が少ない場合は、返済の安定性も重視します。

4．今後の収入変化を考える

現在の収入が将来も続くとは限りません。

共働き家庭は、特に働き方の変化を考えます。

• 出産や育児休業
• 時短勤務
• 転職
• 独立
• 親の介護

収入が減っても返済できるタイプを選びましょう。

5．安心と金利のどちらを重視するか決める

最後は、夫婦の価値観も大切です。

金利変動を気にすること自体が負担になる人もいます。

安心を買うという考え方もあります。

重視すること	検討しやすいタイプ
借入時の金利	変動金利
返済額の安定	固定金利
家計に余裕がある	変動金利
将来支出が多い	固定金利
金利上昇が不安	固定金利

金利タイプを選ぶチェックリスト

どちらが合うか、次の項目で確認しましょう。

当てはまる項目が多い方を参考にしてください。

変動金利を検討しやすい人

• □ 毎月の家計に余裕がある
• □ 十分な貯蓄がある
• □ 借入額を抑えている
• □ 繰上返済を検討できる
• □ 金利情報を確認できる
• □ 返済額が増えても対応できる

固定金利を検討しやすい人

• □ 毎月の返済額を固定したい
• □ 金利上昇が不安
• □ 教育費が今後増える
• □ 返済期間が長い
• □ 将来の家計を明確にしたい
• □ 金利を定期確認したくない

次は、よくある質問と最終的な選び方を解説します。

変動金利と固定金利に関するよくある質問（FAQ）

住宅ローンを検討する方から多く寄せられる質問をまとめました。

金利タイプを選ぶ際の参考にしてください。

変動金利と固定金利はどちらがおすすめですか？

どちらが正解という答えはありません。

家計の状況や将来設計によって最適な選択は変わります。

金利の低さではなく、無理なく返済できるかを基準にしましょう。

今後も変動金利は上がりますか？

将来の金利を正確に予測することはできません。

そのため、金利が上がる場合も想定して返済計画を立てることが重要です。

現在の低金利だけを前提に借入額を決めないようにしましょう。

途中で変動金利から固定金利へ変更できますか？

金融機関によっては変更できる商品があります。

ただし、手数料が発生する場合があります。

変更できるタイミングも金融機関によって異なります。

固定金利は絶対に安心ですか？

返済額は安定しますが、家計全体が安心になるとは限りません。

借入額が多すぎる場合は返済負担が重くなります。

固定金利でも無理のない予算設定が大切です。

共働き夫婦は変動金利が向いていますか？

共働きだから変動金利とは限りません。

出産や育児で収入が変わる可能性も考える必要があります。

将来の働き方まで含めて判断しましょう。

住宅ローンは借り換えした方がいいですか？

金利差だけでは判断できません。

借り換え費用や残りの返済期間も確認する必要があります。

総返済額が減るかを試算して判断しましょう。

固定期間選択型はおすすめですか？

教育費が多い時期など、一時的に返済額を固定したい方には選択肢になります。

ただし、固定期間終了後の金利条件を必ず確認しましょう。

まとめ｜変動金利と固定金利は「安心できる返済」を基準に選びましょう

変動金利と固定金利には、それぞれメリットとデメリットがあります。

重要なのは、金利の低さだけで選ばないことです。

住宅ローンは30年以上返済する方も少なくありません。

今後の収入や教育費、老後資金まで考えた返済計画が大切です。

住宅ローン選びに迷ったら無料相談をご利用ください

住宅ローンは、金利だけで決めるものではありません。

家計や将来設計を踏まえて、自分たちに合った返済計画を立てることが大切です。

おうちの買い方相談室 鹿児島中央店では、住宅会社に偏らない立場で住宅ローン選びをサポートしています。

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電話番号：099-201-3031

受付時間：9:00〜17:30

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